written by
Olivier De Cock

Beperk inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid

Starterstips Boekhouding Verzekeringen 3 min read

Aanslepende ziekte, zwaar ongeval, burn-out… Arbeidsongeschiktheid is een gedeelde angst van heel wat zelfstandigen. Doordat je niet kan werken, kan je geen inkomsten genereren – maar de kosten blijven wel komen. Daarom raden we startende ondernemers zoals jij zeker aan om te investeren in een verzekering ‘Gewaarborgd Inkomen’. Zo weet je dat je ook in tijden van tegenslag kan terugvallen op een extra appeltje voor de dorst. Een pak minder stress!

Je hebt eindelijk die eigen zaak waar je al zolang van droomde. Elke dag steek je hart en ziel in je onderneming en dat zie je ook aan de verkoopcijfers. Plots word je geveld door klierkoorts. Een vervelende ziekte waardoor je nu enkele weken buiten strijd bent… en dus niet kan werken. Je zet je zaak noodgedwongen op pauze, maar wat met die facturen die blijven binnenrollen in je inbox?

Het is en blijft een horrorscenario voor elke zelfstandige; en uiteraard wensen we het niemand toe. Toch kan je je er maar beter op voorbereiden. In principe heb je net zoals loontrekkenden recht op een ziekte-uitkering via het ziekenfonds. Zoals je hieronder zal ontdekken, is dat bedrag eerder bescheiden te noemen. Daarom investeer je maar beter ook in een aanvullende verzekering.

Als alleenstaande 900 euro via het ziekenfonds

Als je langdurig ziek bent of moet revalideren na een ongeval heb je in de eerste plaats recht op een uitkering van je ziekenfonds. Hiervoor moet je via je dokter een ‘Getuigschrift van Arbeidsongeschiktheid’ aanvragen en dat binnen de veertien kalenderdagen na je ongeschiktheid aangeven bij de adviserende arts van je ziekenfonds.

Deze zal bepalen of je al dan niet in aanmerking komt voor een uitkering. Afhankelijk van je situatie kan je misschien (met toestemming van het ziekenfonds) ondertussen zelfs nog in beperkte mate aan het werk blijven.

Sinds 1 juli 2019 is er bovendien komaf gemaakt met de zogenaamde carenstijd. Dat wil zeggen dat je vanaf nu net zoals loontrekkenden al vanaf de eerste dag van je ziektebriefje recht hebt op een uitkering.

Hou er rekening mee dat het hier om een heel beperkte ziekte-uitkering gaat die – naargelang je gezinssituatie – varieert van om en bij de 47 euro tot bijna 59 euro per dag; en dat voor zes dagen per week. Het gaat met andere woorden om een forfaitaire dagvergoeding die niet gebaseerd is op het reële inkomen.

Je hoeft geen rekenwonder te zijn om te weten dat deze bedragen je misschien wel wat ademruimte geven, maar daar eindigt het ook. Je huis en/of auto afbetalen, boekhouding, telefonie, internet… de kosten lopen snel op. Een extra appelmand voor de dorst is dus meer dan welkom!

Gewaarborgd inkomen voor zelfstandigen

Gelukkig kunnen alle zelfstandigen in bijberoep of hoofdberoep alsook meewerkende echtgenoten hun bescheiden ziekte-uitkering aanvullen met een vrijblijvende verzekering gewaarborgd inkomen. Die springt bij wanneer je bijvoorbeeld door ziekte, burn-out of ongeval langere tijd geen inkomen kan genereren. Een soort vervangingsinkomen, zeg maar.

Daarnaast is het gewaarborgd inkomen ook fiscaal gezien een interessante keuze: je kan je premies volledig inbrengen als aftrekbare beroepskost én bouwt een maandelijkse rente op. Opgelet, de premie is enkel fiscaal aftrekbaar als de polis minstens tien jaar loopt. Bovendien lopen contracten tot maximaal je 65ste verjaardag.

Tot maximaal 80% van je bruto-inkomen

Je kan het gewaarborgd inkomen eenvoudig aanvragen bij je sociaal verzekeringsfonds. Vaak kan je ook kiezen voor formules waarbij je zowel je ‘Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen’ (VAPZ) opbouwt als je inkomen garandeert. Informeer je steeds over de verdeelsleutels zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

En je premie? Die wordt beïnvloed door onder meer je leeftijd (hoe jonger, hoe minder je zal moeten betalen), je beroep en tegen welk risico je je wil verzekeren. Ook wanneer je bijvoorbeeld risicovolle sporten beoefent, kan de premie iets hoger liggen. Daarnaast kan je kiezen voor een constante premie (= vast bedrag) of je kan je premie laten evolueren door bijvoorbeeld indexatie.

Je uiteindelijke uitkering bij arbeidsongeschiktheid kan je volledig zelf bepalen. Hou er enkel rekening mee dat je gewaarborgd inkomen begrensd wordt tot maximaal 80% van je bruto-inkomen. Je uitkering mag nooit meer bedragen dan je wat je normaal gezien zou verdienen: is dat toch het geval, dan riskeer je de toorn van de fiscus.

Voor meer info of een vrijblijvend gesprek kan je terecht bij één van de aangesloten ondernemersloketten Acerta, Besix, Attentia, Liantis, Partena, Securex of Xerius. Ook verzekeraars zoals Corinsure, Startupverzekering of Agomax helpen je graag verder.

Zie je door de bomen het bos niet meer? Kom eens langs in onze Babbelhoek! Elke vrijdag gooien we van 9u tot 12u de deuren open voor een vrijblijvend gesprek. Suggesties, ideeën, vragen… ze zijn allemaal welkom. Je hoeft niet eens een afspraak te maken!

zelfstandige in hoofdberoep factuur eenmanszaak ondernemingsplan gentrepreneur
Schrijf je in voor de nieuwsbrief!
Sign up for our newsletter